[科普中國(guó)]-可保利益

可保利益(InsurableInterest)是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的某種合法的經(jīng)濟(jì)權(quán)力或利益。這種利益，在海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中具體體現(xiàn)為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（如貨物、運(yùn)費(fèi)、保費(fèi)、傭金、預(yù)期利益等）享有所有權(quán)或承擔(dān)某種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的安全或按期抵達(dá)而獲益，或因該標(biāo)的發(fā)生滅失或損毀而蒙受損害或承擔(dān)責(zé)任。

定義與解釋可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人得因保險(xiǎn)標(biāo)的損壞（或喪失）或因責(zé)任的產(chǎn)生而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失；因保險(xiǎn)標(biāo)的的安全或免于責(zé)任而受益。如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在上述經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則具有可保利益。如果投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有可保利益。具體地說(shuō)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損失或者因保險(xiǎn)事故不發(fā)生而免受損失的利害關(guān)系；在人身保險(xiǎn)合同中的可保利益，是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的因被被保險(xiǎn)人的傷殘或死亡而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失或者因被保險(xiǎn)人的身體健康或生命的延續(xù)而受益的一種利害關(guān)系；在責(zé)任保險(xiǎn)中的可保利益，是指被保險(xiǎn)人與民事侵權(quán)責(zé)任相關(guān)的一種利害關(guān)系。

簡(jiǎn)言之，可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的為法律所認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，并可作為投保的一種法定的權(quán)利。

原則可保利益原則是指只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益的投保人與保險(xiǎn)人簽訂的海上保險(xiǎn)合同才有法律效力，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其具體內(nèi)容表現(xiàn)在：（1）可保利益是海上保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。（2）可保利益是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提?？杀＠嬖瓌t為大多數(shù)國(guó)家的海商法和保險(xiǎn)法所確認(rèn)，并將其作為海上保險(xiǎn)合同成立的法定條件，當(dāng)事人不得協(xié)商變更。在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人給予保障的，并不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身．而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的經(jīng)濟(jì)利益。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的客體是可保利益，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。因此，在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成損害或滅失時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付的并不是保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)物，而是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的中所具有的金錢上的利益。

歷史來(lái)源可保利益這一概念最早是在《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》中出現(xiàn)的，而當(dāng)時(shí)的學(xué)者將可保利益僅僅視為所有權(quán)。隨著海上保險(xiǎn)制度的發(fā)展，這種樸素認(rèn)識(shí)的狹隘性很明顯地顯現(xiàn)出來(lái)。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須明確投保的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的。但保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象即保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的可保利益。

必須具備的條件根據(jù)英國(guó)法，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事實(shí)上與產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在關(guān)系，而且，這種關(guān)系應(yīng)當(dāng)是“法律上或衡平法上的關(guān)系”?？梢姡瑯?gòu)成可保利益應(yīng)當(dāng)具備兩個(gè)要件。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)法第12第3款，可保利益也須具備這樣兩個(gè)要件。1、可保利益應(yīng)當(dāng)是一種經(jīng)濟(jì)利益

可保利益應(yīng)當(dāng)是經(jīng)濟(jì)可保利益，也即它是一種經(jīng)濟(jì)利益。被保險(xiǎn)人如欲取得可保利益，必須可以合理地期待從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全或預(yù)期到達(dá)受益，或者因其損失或滯留而遭受不利。如果保險(xiǎn)標(biāo)的事實(shí)上并不處于這種風(fēng)險(xiǎn)之中，或在保險(xiǎn)開始之時(shí)不會(huì)處于此種風(fēng)險(xiǎn)之中，則不存在經(jīng)濟(jì)利益，從而也就沒(méi)有可保利益。

可保利益做為經(jīng)濟(jì)利益必須可用金錢計(jì)算。被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)損失，如被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的感情寄托或被保險(xiǎn)人遭受的精神創(chuàng)傷、政治打擊、行政或刑事處罰等，雖與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利益。不能以貨幣估價(jià)的財(cái)產(chǎn)，如無(wú)價(jià)之寶，保險(xiǎn)人難以承保，也難能充作可保利益。

可保利益必須具有可期待性或可確定性。也即，保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生并可能影響被保險(xiǎn)人，當(dāng)然，這種可能性不得太遙遠(yuǎn)以至虛幻。所謂可能是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生，而且保險(xiǎn)事故的發(fā)生可能導(dǎo)致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。這里，對(duì)損失的預(yù)期應(yīng)當(dāng)合理。同時(shí)，可能性的程度應(yīng)當(dāng)較高。不過(guò)，被保險(xiǎn)人無(wú)須證明，如果沒(méi)有保險(xiǎn)事故肯定能夠獲利。換言之，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的利害關(guān)系，只有已經(jīng)確定或者可以確定的，才能構(gòu)成可保利益。已經(jīng)確定的利害關(guān)系為現(xiàn)有利益（如所有或者占有的財(cái)產(chǎn)）?？梢源_定的利害關(guān)系為期待利益（如貨物買賣所得利潤(rùn)、股票或期貨交易等投機(jī)性活動(dòng)中的預(yù)期利益、運(yùn)費(fèi)收入、租金收入、對(duì)他人的責(zé)任等）。

2、可保利益應(yīng)當(dāng)是法律上或衡平法上的利益

可保利益應(yīng)當(dāng)是法律上可保利益，即法律上或衡平法上的利益。在Lucenav.Craufurd案中，貴族院判決說(shuō)，僅僅對(duì)將來(lái)的財(cái)產(chǎn)利益的事實(shí)上期待不足以構(gòu)成可保利益。為了使得損失或得益足夠確定，經(jīng)濟(jì)利益必須和其他東西相結(jié)合?？杀＠姹仨毷菄?yán)格的法定權(quán)利或根據(jù)合同產(chǎn)生的權(quán)利?？梢?，只有法律認(rèn)可的特定經(jīng)濟(jì)利益才能成為可保利益。MIA1906第5（2）條體現(xiàn)了這種認(rèn)定可保利益的技術(shù)途徑。換言之，可保利益必須符合社會(huì)公共秩序要求，不違反法律禁止性規(guī)定，符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定。否則，即使被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)存有利害關(guān)系，例如，對(duì)走私貨物或沒(méi)有進(jìn)口權(quán)而進(jìn)口的貨物享有占有利益，但仍無(wú)可保利益。1

學(xué)術(shù)研究可保利益是保險(xiǎn)制度中的一個(gè)核心概念，然而可保利益概念并非與保險(xiǎn)制度同時(shí)出現(xiàn)，而是為適應(yīng)保險(xiǎn)制度功能實(shí)現(xiàn)的需要而出現(xiàn)并發(fā)展的。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度理解利益這一概念，應(yīng)是指某一種需求的滿足或某一行為所帶來(lái)的好處。而可保利益之利益則是客觀存在的，能夠作為保險(xiǎn)標(biāo)的，使保險(xiǎn)制度損失補(bǔ)償、依大數(shù)法則在團(tuán)體內(nèi)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等諸種功能得以實(shí)現(xiàn)，并體現(xiàn)為投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客體之間的一種利害關(guān)系。由于人與人或人與物之間的此種特定關(guān)系的產(chǎn)生及種類極其復(fù)雜，如有因法而生之關(guān)系（如所有權(quán)關(guān)系），有因自然而生之關(guān)系（如父子關(guān)系），有因某種不利行為而生之關(guān)系（如侵權(quán)賠償關(guān)系），亦有因約定而生之關(guān)系（如債權(quán)債務(wù)關(guān)系），它們之間的法律特征差別很大，欲將其用簡(jiǎn)明語(yǔ)言予以概括是一件非常困難的事情，因此自可保利益概念產(chǎn)生以來(lái)，各國(guó)無(wú)論是學(xué)界還是立法，對(duì)可保利益的定義可謂是眾說(shuō)紛紜，莫衷一是。文中第一部分對(duì)可保利益的基礎(chǔ)進(jìn)行了詳盡地考察，從可保利益概念的起源說(shuō)起，分析可保利益的法律特征、社會(huì)功能等本質(zhì)屬性，回顧可保利益學(xué)說(shuō)的歷史發(fā)展，探討可保利益作為保險(xiǎn)制度中最基本原則之一的理論基礎(chǔ)及發(fā)展趨勢(shì)。最終得出結(jié)論：可保利益應(yīng)是一個(gè)發(fā)展的、開放性的概念。

生活中的可保利益海上可保利益海上保險(xiǎn)是一種古老的保險(xiǎn)制度，可保利益在海上保險(xiǎn)制度中扮演著重要的角色，它是構(gòu)成海上保險(xiǎn)合同的主要條件。在訂立海上保險(xiǎn)合同時(shí)，必須明確投保的對(duì)象，即保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人提供或者要求保險(xiǎn)保障的目標(biāo)或?qū)ο?，是?gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的重要依據(jù)。保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)事故發(fā)生的承受體，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，就是肯定了他們所要轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)或需要取得保險(xiǎn)保障的對(duì)象，當(dāng)然，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)則明確了他所要承擔(dān)責(zé)任的具體目標(biāo)。保險(xiǎn)標(biāo)的是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的重要依據(jù)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的就是海上保險(xiǎn)合同的客體。然而，持相反意見的觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)標(biāo)的并不是保險(xiǎn)合同的客體。原因在于：保險(xiǎn)標(biāo)的作為保險(xiǎn)事故發(fā)生的承受體，當(dāng)它因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭到損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人索賠，然而保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任不是保證保險(xiǎn)標(biāo)的不發(fā)生以外事故，而只是對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或損害所遭受的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?？梢姡ｋU(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對(duì)象即保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的經(jīng)濟(jì)利益，即可保利益。2

家庭可保利益對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)而言，可保利益的產(chǎn)生和存在主要有三個(gè)來(lái)源：①所有權(quán)：?jiǎn)蝹€(gè)或者與別人共同擁有財(cái)產(chǎn)的所有人，接受他人財(cái)產(chǎn)管理委托的受托人，或者享有他人利益的受益人，均對(duì)財(cái)產(chǎn)具有可保利益。②占有權(quán)：對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人（比如，保管客戶物品的倉(cāng)庫(kù)保管員），以及對(duì)財(cái)產(chǎn)具有留置權(quán)的人。不過(guò)，這種可保利益的來(lái)源在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不是很常見。③契約權(quán)益：與他人簽訂契約或合同并因此而享有權(quán)益的人，比如租賃房屋的承租人，就對(duì)承租的房屋具有一定的可保利益。

易混詞語(yǔ)辨析可保財(cái)產(chǎn)與可保利益可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單條款中規(guī)定的可以接受保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)。凡是為被保險(xiǎn)人所有，或替他人保管，或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，都可作為可保財(cái)產(chǎn)。但由于財(cái)產(chǎn)的種類和性質(zhì)很廣泛，各種保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)性質(zhì)也各有不同，因此，不是所有一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人都可以承保。一些珍貴的物品、無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如貨幣、文件、字畫等）或處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)，除特別約定者外不屬于可保財(cái)產(chǎn)。一般保險(xiǎn)單上都規(guī)定有可保財(cái)產(chǎn)范圍?？杀＠媸峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其投保標(biāo)的必須具有可保利益方可投保，否則保險(xiǎn)合同也就不能成立。

本詞條內(nèi)容貢獻(xiàn)者為:

耿彥斌 - 高級(jí)工程師 - 交通運(yùn)輸部規(guī)劃研究院