數(shù)字人民幣即將發(fā)行，拒收違法！與微信 、支付寶有什么區(qū)別呢？

中國人民銀行，簡稱央行，是人民幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)，它的一舉一動(dòng)都與我們老百姓的生活息息相關(guān)。經(jīng)過 6 年的醞釀和研發(fā)，央行很快就要搞出一個(gè)舉世矚目的大動(dòng)作來，這件事情會影響到每一個(gè)中國人。

什么事情呢？

央行即將發(fā)行數(shù)字人民幣，英文簡稱 DCEP（Digital Currency Electronic Payment）。目前已經(jīng)開始在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，在全國鋪開的日子指日可待。中國將成為全球首個(gè)以國家主權(quán)信用擔(dān)保發(fā)行數(shù)字貨幣的國家，我認(rèn)為這是一件需要記錄在人類文明史中的標(biāo)志性事件。

數(shù)字貨幣是相對于紙幣而言的，錢不再是一張張紙，而是手機(jī)中的一串串看不見的數(shù)字密碼信息。

或許在很多人看來，這有什么稀奇的呢？我們不是早就進(jìn)入到無現(xiàn)金時(shí)代了嗎？我們每天都在用支付寶和微信支付，自己上一次使用現(xiàn)金是什么時(shí)候都想不起來了。

是的，大多數(shù)老百姓都很難分清手機(jī)支付和數(shù)字貨幣的區(qū)別，如果你還知道個(gè)比特幣，那可能就越發(fā)糊涂了。簡單來說，支付寶、微信支付的錢都不是數(shù)字貨幣，而比特幣是數(shù)字貨幣，但它和我們今天要說的央行發(fā)行的數(shù)字人民幣又有本質(zhì)不同。

今天我就要把這里面的各種彎彎繞繞以及它對我們未來生活的影響給你講清楚，這事真不是小事。為了敘述的簡潔，我們先做個(gè)約定，我后面把支付寶、微信支付這類所有的網(wǎng)絡(luò)支付形式都用“微信支付”來統(tǒng)稱。

既然有了微信支付，現(xiàn)金幾乎已經(jīng)被消滅了，那為什么央行還需要再弄出一個(gè)數(shù)字人民幣呢？這是因?yàn)椋⑿胖Ц恫豢赡軓氐紫麥绗F(xiàn)金，我舉其中的兩個(gè)原因：

第一，微信支付必須要在有網(wǎng)絡(luò)的情況下才能使用，或者說至少需要收付雙方有一方必須在線的情況下，才能完成交易。這是由微信支付的本質(zhì)決定的。微信支付中的錢，其實(shí)就是我們的人民幣在微信賬戶中的存款，每一次收付就是相當(dāng)于完成了一次在線轉(zhuǎn)賬。那當(dāng)然必須要有網(wǎng)絡(luò)的支持才有可能完成這樣的轉(zhuǎn)賬過程。或許很多人跟我有同樣的體會，在網(wǎng)絡(luò)信號的不好的地方，比如停車場、地下商場等地方，遇上網(wǎng)絡(luò)不好，又沒帶現(xiàn)金，那個(gè)著急啊。在街上買東西，也經(jīng)常會遇到一些信號很差的死角，只能拿著手機(jī)到處找信號，非常郁悶。這個(gè)問題就可以被數(shù)字人民幣所解決。

第二，微信支付不是匿名的。你只要支付了，就一定留下轉(zhuǎn)賬記錄了，什么時(shí)間、花了多少錢、收付雙方是誰，都記錄的清清楚楚。并不是只有非法交易才有匿名的需求，有很多合理、合法的匿名支付需求，舉個(gè)很小的例子：年輕人購買成人用品或者驗(yàn)孕棒的時(shí)候，就很不希望通過微信支付來購買，留下購買痕跡。這時(shí)候現(xiàn)金紙幣的好處就來了，拿著它，帶著口罩墨鏡，去商店付完現(xiàn)金就走，什么痕跡也不會留下。這個(gè)問題也可以被數(shù)字人民幣解決。

上面說的兩個(gè)問題，怎么通過數(shù)字人民幣解決呢？下面給大家上硬貨，講解數(shù)字人民幣的技術(shù)實(shí)現(xiàn)原理。

先說第一個(gè)離線支付的問題。央行在啟動(dòng)數(shù)字人民幣的研發(fā)初始，就確定了雙離線支付的目標(biāo)，也就是說，收付雙方都不需要在線，只要拿著手機(jī)互相靠近，我手機(jī)里面的數(shù)字人民幣就能跑到你手機(jī)里面去了，這就跟紙幣就沒有什么本質(zhì)區(qū)別了。

怎么實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)呢？關(guān)鍵問題就是怎么解決信息的非法復(fù)制問題。數(shù)字人民幣的本質(zhì)無非就是手機(jī)上的一串?dāng)?shù)字信息，支付的過程其實(shí)就是把自己手機(jī)上的這串?dāng)?shù)字信息復(fù)制到別人的手機(jī)上，然后在自己的手機(jī)上把這串?dāng)?shù)字銷毀。那要是有個(gè)玩技術(shù)的極客，修改手機(jī)的程序，不讓這串?dāng)?shù)字銷毀，那豈不是就可以有花不完的錢了。而且在不在線的情況下，沒人知道到底誰的手機(jī)上的錢是原始的那筆錢。

簡單來說，央行通過兩個(gè)最重要的手段來杜絕非法復(fù)制信息?？珊喎Q為一硬一軟，軟硬兼施，雙管齊下。

硬就是通過硬件來保障。各大手機(jī)廠商按照央行的標(biāo)準(zhǔn)將一種“芯片卡”內(nèi)置到手機(jī)中，并且要給芯片卡的可靠性進(jìn)行擔(dān)保。因?yàn)槭怯布?，黑客想要破解的技術(shù)難度會大大提高。而且，手機(jī)芯片是實(shí)名的，如果發(fā)現(xiàn)芯片的安全性被破壞，公安部門會追查原因，也可以迅速將該設(shè)備停用。

有了這種“芯片卡”的手機(jī)，雙方交易的時(shí)候，付錢會變得比現(xiàn)在的掃碼支付快捷、簡單得多，只需要雙方解鎖手機(jī)，然后兩個(gè)手機(jī)互相靠近，滴的一聲就能完成交易，有點(diǎn)像 ETC 或者公交卡那樣，老年人使用的門檻也會大大降低。

說完了硬，再來說軟。

所謂的軟就是用規(guī)則來保證不會被復(fù)制。我們先來想想普通的紙幣交易是怎樣的，你把 100 元錢給別人，因?yàn)榧垘攀怯形锢韺?shí)體的，所以你給出去了，你手里就沒了。但我們都知道，數(shù)字信息可不是這樣，你電腦中的文件復(fù)制給別人，你不會有任何損失。

現(xiàn)在，央行要設(shè)法把數(shù)字信息的轉(zhuǎn)移也做成跟紙幣一樣。方法是這樣：當(dāng)兩個(gè)人完成離線交易后，這筆交易信息會同時(shí)記錄在兩臺手機(jī)上，只要其中任何一臺手機(jī)聯(lián)上網(wǎng)，就會自動(dòng)將交易信息上傳到央行的服務(wù)器。此時(shí)，央行服務(wù)器會做一件事情，央行服務(wù)器會銷毀付款方的數(shù)字人民幣，然后再新發(fā)行一份等額的數(shù)字人民幣給收款方。這樣一來，就很像是物理紙幣的交易了，每次交易，都保證只有一份獨(dú)一無二的數(shù)字人民幣，不能復(fù)制。

以上就是一硬一軟兩手保證數(shù)字人民幣不會被非法復(fù)制，俗稱雙花，即一份錢花兩次的技術(shù)原理。那么，這樣是不是就能有百分百的保障了呢？當(dāng)然也不能絕對，我設(shè)想了一種極端情況，那就是一個(gè)超級黑客，先破解了芯片卡，然后把一份數(shù)字人民幣同時(shí)復(fù)制給1萬個(gè)也是自己掌控的手機(jī)，所有的手機(jī)都不能聯(lián)網(wǎng)，然后，這1萬個(gè)手機(jī)再同時(shí)，必須是同時(shí)跟別人交易，這樣一來，就相當(dāng)于這個(gè)超級黑客一份錢花了 1 萬次。

但是，這個(gè)的難度我覺得可能比直接偽造紙質(zhì)人民幣更難吧。哪怕是紙質(zhì)人民幣也有被偽造的風(fēng)險(xiǎn)，只要數(shù)字人民幣的偽造風(fēng)險(xiǎn)不大于紙幣，也就足夠了，追求百分百的絕對安全是不可能也是沒必要的。

講完了離線支付，我再來講它的匿名性。

按照央行公開透露的信息。數(shù)字人民幣從央行發(fā)行到普通人的手上，過程與發(fā)行紙質(zhì)人民幣的過程很像，都是央行先發(fā)給商業(yè)銀行，然后普通人再跟商業(yè)銀行兌換，這就好像你可以到ATM 機(jī)上將賬戶中的錢兌換成紙幣一樣。這些數(shù)字人民幣會在不同人的手機(jī)上流轉(zhuǎn)，每一次流轉(zhuǎn)，都相當(dāng)于銷毀了原來的，生成了新的數(shù)字人民幣。因此，除了央行，其他任何機(jī)構(gòu)都不可能追蹤到一份數(shù)字人民幣的去向，因?yàn)閷?shí)質(zhì)上，數(shù)字人民幣兌換出去了，就相當(dāng)于是銷毀了。

不過，央行是知道每筆錢在誰的手里的。因此，數(shù)字人民幣的匿名性也并不是 100%的完全匿名，但只有央行能查到，這樣一來，就在公眾匿名合理需求和打擊非法交易上取得了一個(gè)平衡。

數(shù)字人民幣跟我們每個(gè)人的生活都相關(guān)，這是因?yàn)?，它有一個(gè)重要屬性，叫做“法償性”，就是法律的法，償付的償。根據(jù)央行公開信息，數(shù)字人民幣與紙質(zhì)人民幣在法律上的地位是完全等同的。根據(jù)《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》總則第三條規(guī)定：以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。

這就是說，當(dāng)數(shù)字人民幣正式向公眾推出的那一天，接受數(shù)字人民幣是每個(gè)公民的法定義務(wù)，任何商家都是不能拒收的。相比之下，只要商家自己愿意，他拒收微信支付是允許的。而且，屆時(shí)，所有的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，不管是支付寶還是微信支付、銀聯(lián)云閃付等等，所有這些平臺必須支持?jǐn)?shù)字人民幣的流通，這是依靠法律來保障的。

如果用金融術(shù)語來說的話，數(shù)字人民幣是 M0，而我們微信支付中的錢是M1 或者 M2，他們的地位是不同的，在金融活動(dòng)中的意義也有很大的差別。

最后總結(jié)一句話：徹底告別紙質(zhì)人民幣的時(shí)代真的已經(jīng)不遠(yuǎn)了，不管你愿不愿意，我們都需要去擁抱這種變化。