【智惠農(nóng)民】農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)光明談：加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度 讓金融服務(wù)延伸到“最后一公里”

黨的二十大報(bào)告提出，“要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，離不開(kāi)金融服務(wù)強(qiáng)有力的支持。報(bào)告同時(shí)強(qiáng)調(diào)，要“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。當(dāng)前對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系要求更系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)格、路徑更明晰，《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興上升到了法律層面，《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》首次以考核的形式確保各項(xiàng)政策目標(biāo)在執(zhí)行過(guò)程中不走樣。因此，要深刻認(rèn)識(shí)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要性，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成長(zhǎng)效服務(wù)機(jī)制，用金融“活水”澆灌廣袤的農(nóng)村大地，為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家貢獻(xiàn)金融力量。

農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力水平持續(xù)提升

黨的十八大以來(lái)，我國(guó)加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，積極采取有效措施，在推動(dòng)建立健全適應(yīng)金融市場(chǎng)規(guī)律、符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)方面，取得了顯著成效，為保障重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給、助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、支持推動(dòng)新型經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)、引領(lǐng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資作出了貢獻(xiàn)突出，也為二十大后金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興奠定了良好基礎(chǔ)。

一是服務(wù)體系不斷健全。基本形成了以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他微型金融組織為補(bǔ)充，商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融互相協(xié)作，廣覆蓋、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的熱情有效激發(fā)。農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系覆蓋全國(guó)，國(guó)家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司組建運(yùn)營(yíng)，大型金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了普惠金融部門(mén)，鄉(xiāng)村地區(qū)總體實(shí)現(xiàn)了人人有銀行卡、村村有POS機(jī)、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM?！罢y保擔(dān)基”合作機(jī)制更加緊密高效，“需求方、供給方、監(jiān)管方”三方協(xié)同的農(nóng)村金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步強(qiáng)化，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興良好格局基本形成。

二是業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。以“保本微利”為經(jīng)營(yíng)原則的政策性銀行是鄉(xiāng)村全面振興不可或缺的“金融活水”，其金融支農(nóng)力度不斷加大，涉農(nóng)貸款規(guī)模穩(wěn)步提高，2021年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累放涉農(nóng)貸款1.88萬(wàn)億元，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行累放現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款3668億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)力，“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”加快推進(jìn)，2021年，中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金333.45億元，較上年增長(zhǎng)16.8%，中央財(cái)政補(bǔ)貼品種從2007年運(yùn)行之初的6個(gè)品種擴(kuò)展到16個(gè)關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食安全的品種，為1.88億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.78萬(wàn)億元。上下聯(lián)動(dòng)、緊密可控、運(yùn)行高效的“國(guó)家－?。校h）”三級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)體系已經(jīng)建成，業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，對(duì)全國(guó)縣域范圍、主要農(nóng)業(yè)縣的業(yè)務(wù)覆蓋率分別達(dá)到97%、99%。

三是基礎(chǔ)設(shè)施加快提檔升級(jí)。農(nóng)村信用體系日趨健全，在探索運(yùn)用農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺合格抵質(zhì)押物、缺便捷信貸通道，金融機(jī)構(gòu)缺信用信息、缺評(píng)價(jià)體系等問(wèn)題上取得積極進(jìn)展?；鶎咏鹑诜?wù)網(wǎng)絡(luò)逐步優(yōu)化升級(jí)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)加快下沉，農(nóng)村金融綜合服務(wù)室擴(kuò)面覆蓋。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)已設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（助農(nóng)金融綜合服務(wù)站）89.33萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)99.31%?？萍假x能基層金融服務(wù)能力提升，通過(guò)智能金融APP、惠農(nóng)電商服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)等智能終端和設(shè)備的應(yīng)用，有效拓寬了金融服務(wù)半徑，填補(bǔ)偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白，為農(nóng)民提供足不出村的便捷金融服務(wù)。

農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)仍存

在肯定成績(jī)的同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍存在諸多問(wèn)題短板，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款難、貸款貴等問(wèn)題依然存在，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)便利度、獲得感仍然不高，金融支農(nóng)的產(chǎn)品、服務(wù)、機(jī)制還有待進(jìn)一步創(chuàng)新。

一是農(nóng)村金融供需矛盾突出，貸款難、貸款貴等問(wèn)題依然難以有效解決。農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸供給總量不足，農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)滯后于金融機(jī)構(gòu)貸款總量的增長(zhǎng)。供需失衡問(wèn)題突出，金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)仍?xún)A向于提供小額、短期化、單一化的融資服務(wù)，與農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求正從傳統(tǒng)的分散、小額、高頻的小微零售式融資需求轉(zhuǎn)向鏈?zhǔn)?、?guī)?；㈤L(zhǎng)期性融資需求不匹配。精準(zhǔn)對(duì)接的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，存在期限錯(cuò)配、額度不滿(mǎn)、定價(jià)不合理等問(wèn)題。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)相對(duì)不足，風(fēng)險(xiǎn)保障作用未能充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制還不健全，保險(xiǎn)公司缺乏財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和（或）其他緊急融資機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度有待優(yōu)化，補(bǔ)貼規(guī)模較小、補(bǔ)貼品種較少，補(bǔ)貼方式單一，同時(shí)，面臨補(bǔ)貼層級(jí)太多、補(bǔ)貼比例不合理和補(bǔ)貼撥付不及時(shí)，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和區(qū)域之間的保障不平衡突出。16種中央補(bǔ)貼的大宗保險(xiǎn)產(chǎn)品占到了保費(fèi)總收入的80%，北京與上海兩個(gè)直轄市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平遙遙領(lǐng)先于其他省份，是全國(guó)平均水平的4-5倍左右，“農(nóng)業(yè)大省保障小省”的問(wèn)題依然存在。

三是融資信貸擔(dān)保體系不夠健全，擔(dān)保機(jī)制障礙猶存。部分地方政府和省級(jí)公司做大額擔(dān)保業(yè)務(wù)、做泛農(nóng)業(yè)務(wù)的觀念未根本轉(zhuǎn)變；很多省份僅有的幾家政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)融資提供擔(dān)保；有的省份一定程度上還存在重業(yè)務(wù)開(kāi)展、輕風(fēng)險(xiǎn)防范的傾向，放大倍數(shù)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，可能面臨較大風(fēng)險(xiǎn)代償壓力。農(nóng)村信貸擔(dān)保物有限、擔(dān)保形式創(chuàng)新不足，農(nóng)民缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)抵（質(zhì)）押物，大量的生物資產(chǎn)以及投資形成的農(nóng)資倉(cāng)庫(kù)、農(nóng)機(jī)庫(kù)房等生產(chǎn)性設(shè)施也難被認(rèn)定。

四是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施“底子”較為薄弱，發(fā)展普惠金融依然任重道遠(yuǎn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶(hù)信用信息采集和更新難；信用信息共享機(jī)制有待健全，缺乏統(tǒng)一有公信力的信用數(shù)據(jù)管理平臺(tái)；農(nóng)村現(xiàn)代支付體系等基礎(chǔ)設(shè)施較少，農(nóng)村部分網(wǎng)點(diǎn)缺乏自助服務(wù)終端、POS機(jī)具、驗(yàn)鈔機(jī)、通信網(wǎng)絡(luò)及網(wǎng)店配套等服務(wù)設(shè)施，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量較差、宣傳推廣針對(duì)性不強(qiáng)、農(nóng)戶(hù)對(duì)新興支付工具認(rèn)知度低等制約現(xiàn)代支付手段的使用。

奮力譜寫(xiě)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興新篇章的關(guān)鍵舉措

當(dāng)前鄉(xiāng)村發(fā)展處于大變革、大轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，尤其是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合、構(gòu)建新型城鄉(xiāng)關(guān)系、數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展等均對(duì)金融服務(wù)提出了更高要求和挑戰(zhàn)。要求不斷提高金融服務(wù)體系與新時(shí)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的適應(yīng)度，開(kāi)發(fā)綠色金融、民生金融、擴(kuò)大農(nóng)村內(nèi)需等的金融產(chǎn)品和服務(wù)。要求金融服務(wù)體系與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技深度融合，實(shí)現(xiàn)金融支農(nóng)服務(wù)更精準(zhǔn)、范圍更普惠、手段更創(chuàng)新、模式更高效、制度更靈活。為此，需要各地各有關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際強(qiáng)化合作、主動(dòng)作為，共同開(kāi)創(chuàng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)新局面。

第一，構(gòu)建特色差異、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的服務(wù)體系。加快建立健全既適應(yīng)金融市場(chǎng)規(guī)律、又符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的多渠道資金供給體系，保障金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要。發(fā)揮大型商業(yè)銀行“國(guó)家隊(duì)”的引領(lǐng)作用，精準(zhǔn)把握重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的金融需求，加大對(duì)縣域地區(qū)信貸投放。發(fā)揮開(kāi)放性、政策性銀行在鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域“頂梁柱”作用，壓實(shí)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尤其是非經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目中的責(zé)任，加大開(kāi)發(fā)性和政策性金融支持力度。發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的“主力軍”作用，在保持縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量總體穩(wěn)定、資金投放以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主的基礎(chǔ)上，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民“面對(duì)面”的差異化、特色化、低成本融資服務(wù)，讓普惠金融延伸到“最后一公里”。

第二，構(gòu)建模式創(chuàng)新、服務(wù)高效的產(chǎn)品體系。發(fā)揮財(cái)政投入的引領(lǐng)作用，鼓勵(lì)以市場(chǎng)化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，探索并推廣高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)村人居環(huán)境和倉(cāng)儲(chǔ)物流等重點(diǎn)領(lǐng)域的PPP模式， 引導(dǎo)更多社會(huì)資本積極投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村。量身定做龍頭企業(yè)“金融扶強(qiáng)方案”，通過(guò)IPO、發(fā)債、資產(chǎn)證券化等方式加快推進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)資源整合。設(shè)計(jì)滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不同階段、不同用途的資金需要、不同主體的差異化貸款利率為核心的結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品。加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善扶貧小額信貸政策，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)小農(nóng)戶(hù)小額信用貸款模式，大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用貸、首貸業(yè)務(wù)。支持鼓勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，合理調(diào)整確定財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增強(qiáng)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力為依據(jù)設(shè)計(jì)不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。建立農(nóng)信擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和利益分享機(jī)制，積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)。

第三，構(gòu)建數(shù)字普惠、信用完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施保障。推動(dòng)數(shù)字新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息庫(kù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用直報(bào)系統(tǒng)作用，匯集土地確權(quán)頒證、集體資產(chǎn)以及農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)，打造信息集成、應(yīng)用廣泛的全國(guó)性的農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)。大力推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，構(gòu)建線上線下協(xié)同發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”生態(tài)圈，提供更加便捷、低廉和優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。圍繞信息征集、信用評(píng)價(jià)、信用服務(wù)與產(chǎn)品應(yīng)用四個(gè)方面構(gòu)建全面覆蓋、等級(jí)差異的農(nóng)村社會(huì)信用體系，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動(dòng)。建立農(nóng)戶(hù)失信懲罰和守信激勵(lì)機(jī)制，提高誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶(hù)申貸獲得率和利率優(yōu)惠。

作者：謝玲紅 呂開(kāi)宇 中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所